Voulez-vous créer un portefeuille de retraite sans vouloir investir? un 401K? Si vous avez répondu «Oui», voici 13 astuces sur la façon d’épargner en vue de la retraite sans un 401K.
Depuis sa création dans les années 2070, les régimes 401k sont de loin le type le plus populaire de parrainage par les employeurs. plan de retraite aux États-Unis, mais malgré sa popularité, des millions d’Américains n’y ont pas accès pour une raison ou une autre.
En fait, selon une étude réalisée en mars 2016 par les États-Unis. Bureau of Labor Statistics (BLS), 67% des travailleurs américains à temps plein ont accès à des régimes à cotisations définies parrainés par l’employeur et seulement 48% d’entre eux participent activement à ces régimes. Cela signifie qu’un grand nombre d’Américains n’ont toujours pas accès à un régime 401k et qu’ils doivent trouver un autre régime de retraite.
Il n’est pas difficile de comprendre pourquoi les forfaits 401k sont si populaires.Ce canal d’épargne est à l’abri de l’impôt et constitue un moyen facilement accessible pour les employés d’accumuler de la richesse au fil du temps en vue de la retraite. Toute contribution que vous apportez à votre plan 401k ne nécessite aucune tâche, ce qui signifie qu’elles sont déduites de votre revenu imposable pour cette année.
Les épargnes d’un 401k sont donc libres de croître sans être taxées jusqu’à ce qu’elles soient prêtes à être retirées (à presque 60 ans). Il s’agit d’une épargne «forcée» dans le sens où les cotisations sont automatiquement déduites de votre chèque de paie.
Si vous travaillez dans un environnement où un 401k n’est pas offert ou si vous êtes un employeur indépendant et en tant que tel vous n’avez pas le pouvoir d’utiliser un plan 410k, cela peut prendre plus de discipline et de retenue, mais il est possible de recréer une partie de cette magie 401k et c’est une bonne idée de le faire.
Voici quelques-uns façons d’économiser pour votre retraite sans un 401k traditionnel.
13 astuces pour économiser en vue de la retraite sans avoir 401K
1. SEP IR: cette option peut convenir aux personnes qui travaillent à leur compte.Un employé indépendant ou sous contrat rémunéré sur 1099 peut verser jusqu’à 20% de sa rémunération annuelle à un SEP, sous réserve de diverses règles et directives.
Vous devrez ouvrir votre compte à impôt différé avec un cabinet de courtage. Les frais et les options d’investissement concernés varient grandement et il est donc conseillé de procéder aux recherches nécessaires afin de déterminer le montant des frais que vous payerez.
2. The Individual 401k: , il s’agit également d’un solo 401k. Il est idéal pour les personnes qui travaillent à leur compte et qui n’ont pas d’employés. Cela fonctionne aussi bien pour les propriétaires d’entreprises que pour les personnes aux prises avec le chaos.
Dans le cadre de ce plan, les cotisations que vous versez sont déductibles des impôts et la limite est élevée. Ce régime permet actuellement à son titulaire de mettre en place des montants pouvant atteindre 18 500 $ par an, auxquels s’ajoute une somme supplémentaire correspondant à 25% de votre revenu. Les contributions annuelles totales ne peuvent dépasser 55 000 $. Cependant, vous pouvez en mettre plus si vous avez 50 ans ou plus. Même si la configuration d’un 410k individuel est simple, elle nécessite toutefois beaucoup plus de papier par rapport à un IRA traditionnel ou Roth.
3. Roth IRA: si vous ne pouvez pas profiter de 401k pour épargner en vue de votre retraite, vous pouvez opter pour un Roth IRA. À partir de maintenant, vous pouvez cotiser 5 500 USD par an à votre Roth IRA, ou 6 500 USD si vous avez 50 ans ou plus.Vous pouvez choisir parmi une multitude de fonds communs de placement pour diversifier votre investissement de manière égale entre les quatre catégories: croissance, croissance et revenu, croissance agressive et croissance internationale.
Le fait saillant de ceci est le fait que vous payez des Lorsque vous cotisez pour la première fois, vous pourrez puiser votre épargne dans une retraite libre d’impôt. Cela signifie que si vous versez le montant maximum chaque année, vous économiserez 1,5 million de dollars après 30 ans. De plus, vous ne payerez pas d’impôt sur le revenu pour l’utiliser à la retraite.
Pour pouvoir prétendre contribuer pleinement à un Roth IRA, vous devez:
- Avoir un revenu gagné
- Avoir un revenu brut ajusté modifié – le revenu brut ajusté total (qui correspond au revenu brut total moins les déductions) plus tout revenu d’intérêts exonéré d’impôt – est inférieur à 189 000 USD pour les couples mariés déposant conjointement ou 120 000 USD. pour les célibataires.
Les conjoints peuvent avoir deux Roth IRA même si l’un des conjoints ne travaille pas. Vous pouvez contribuer le maximum aux deux comptes, soit un total de 11 000 $ par an. Pour une vaste majorité de personnes, le financement intégral de deux Roth IRA suffira à atteindre l’objectif d’investir 15% de leur revenu pour la retraite.
4. IRA: si votre revenu est élevé, vous pouvez opter pour un IRA traditionnel. Tout comme un Roth IRA, vous pouvez cotiser jusqu’à 5 500 dollars par an, 6 500 dollars par an à partir de 50 ans et vous et votre épouse pouvez avoir un compte.
Cependant, les similitudes s’arrêtent là. Contrairement à un Roth IRA, vous n’avez pas besoin de gagner moins d’un certain montant pour pouvoir contribuer à un IRA traditionnel car ils n’ont pas de limite de revenu annuel. Mais non seulement vous devez commencer à retirer après 70 ans, mais vous ne pouvez pas contribuer plus d’argent. Même si les contributions à un IRA traditionnel sont déductibles d’impôt, vous devrez payer des impôts sur l’argent que vous en retirerez à la retraite.
5. 403b: si vous travaillez dans une organisation à but non lucratif ou une autre organisation du même genre qui est exempte de payer des impôts, un régime 403 (b) est une autre excellente option d’investissement avant impôt qui fonctionne beaucoup comme un 401 (k). En utilisant ce plan, vous pouvez investir dans des fonds communs de placement. Cependant, il est conseillé de s’éloigner des rentes qui sont généralement offertes dans les forfaits 403 (b).
6. Effectuer des dépôts directs: vous pouvez convenir avec votre employeur de l’envoi d’une partie de votre salaire sur votre compte IRA ou sur un autre compte de placement. Si cela n’est pas possible, vous pouvez configurer une déduction automatique de votre compte courant afin que la contribution soit versée directement dans votre fonds de retraite le jour de la paie.
7. Ouvrir un compte de courtage imposable : lorsque vous avez épuisé la contribution maximale annuelle de votre IRA, vous pouvez placer votre argent dans un compte de placement classique sur lequel vous allez accumuler des actions, des fonds communs de placement, des obligations, etc.Même si ces types de comptes ne sont pas exonérés d’impôt, ils proposent une solution pour les minimiser.
8. Régimes d’épargne d’épargne (TSP): les employés fédéraux peuvent épargner en vue de leur retraite grâce au TSP. Avec un TSP, vous pouvez verser une contribution correspondante. Cela vous permet également de verser des contributions après impôt, en plus des retraits libres d’impôt lorsque vous prendrez votre retraite. Vous pouvez également choisir comment répartir votre contribution TSP entre plusieurs options uniques.
9. Comptes de courtage: 401 (k) et les IRA sont très populaires pour leurs principaux avantages, à savoir la possibilité de différer les options fiscales et d’investissement. Même si un compte de courtage ne présente pas l’avantage du report d’impôt, il offre tout de même aux épargnants la possibilité d’investir.
Les comptes de courtage offrent un large éventail de choix de placements, notamment des actions et obligations individuelles, des fonds communs de placement, les fonds négociés en bourse (FNB), les fiducies de placement immobilier (FPI), les certificats de dépôt (CD) et les fonds du marché monétaire.
Des options de placement plus agressives, telles que les actions, les fonds communs de placement et les FNB, ont le potentiel gagner plus qu’un compte d’épargne ou un compte courant classique. Les obligations, les CD et les fonds du marché monétaire sont plus prudents, mais ils apportent une stabilité à un portefeuille bénéfique à long terme. Les comptes de courtage sont disponibles via des plateformes en ligne, dans certaines banques et coopératives de crédit, ou par l’intermédiaire d’un conseiller financier ou d’un courtier agréé.
10.Rentes à impôt différé: les rentes constituent un autre moyen d’épargner en vue de la retraite grâce au report d’impôt et aux nombreuses possibilités d’investissement qu’il offre. Les rentes sont offertes aux particuliers ou aux couples par l’intermédiaire de compagnies d’assurance. Ils sont mis à disposition avec un taux d’intérêt fixe, un taux d’intérêt indexé (basé sur la performance d’un indice spécifique) ou un taux variable (lié à la performance du marché).
Les fonds qui ont été déposés dans la rente peuvent alors bénéficier d’un report d’impôt, mais ils restent imposables une fois les fonds distribués au cours des années de retraite. En plus du report d’impôt, les rentes peuvent fournir un revenu garanti au titulaire du compte pendant un certain nombre d’années ou pour la vie.
En réalité, les rentes peuvent ne pas convenir à tous les investisseurs et, en outre, les rentes ne sont garanties que par la capacité de la société d’assurance émettrice à régler les demandes d’indemnisation. La performance des investissements dans ce type de véhicule n’est pas garantie.
Si vous envisagez de vous lancer dans ce type de véhicule d’investissement, vous devez être prudent et bien mener vos recherches. Les rentes sont essentiellement des contrats avec des compagnies d’assurance vie, et il est assez courant que certains agents d’assurance manipulateurs vendent des rentes pour les grosses commissions qu’ils gagnent, et non au profit de l’investisseur.Ces rentes à commission sont généralement plus chères que d’autres titres de participation collective tels que des fonds communs de placement et des FNB.
11. Investissement immobilier: encore une autre option qui est très populaire pour les personnes qui épargnent en vue de leur retraite consiste à investir dans l’immobilier. La plupart des investisseurs qui épargnent dans un fonds 401 (k) ou IRA ont accès au secteur immobilier par le biais de participations dans un fonds commun de placement ou un FNB.
Vous pouvez investir dans des fonds qui investissent en eux-mêmes dans des fiducies de placement immobilier ( REITs) dans le monde entier. Les REIT sont extrêmement rentables, transparents et liquides. L’accès aux REIT par l’intermédiaire d’un fonds commun de placement permet aux investisseurs d’obtenir une diversification globale de l’immobilier de manière rentable.
Il est également tout à fait possible d’acquérir des biens immobiliers à bon escient avec l’intention de générer un flux continu de revenus. trésorerie après la retraite. Par exemple, un couple peut décider d’acheter une maison multifamiliale, où il peut habiter une partie de la maison et en louer une autre, ce qui lui permet de réduire efficacement ses frais de subsistance totaux d’un mois à l’autre, tout en accélérant le remboursement de son emprunt. solde.
Lorsque cela est correctement géré, l’investisseur peut disposer de fonds supplémentaires qui peuvent être mis de côté pour des objectifs de retraite, en plus d’un actif qui peut être vendu pour un montant forfaitaire ou loués pendant la retraite.Toutefois, les transactions immobilières et leur entretien coûtent cher et il est risqué de trouver et de conserver des locataires de qualité sur une longue période.
12. Applications de micro-investissement : vous pouvez tirer parti des avancées technologiques pour économiser en vue de votre retraite avec les applications de micro-investissement. En utilisant les applications de micro-investissement, vous pouvez arrondir le montant de vos achats au dollar près et placer ce qui serait autrement de la monnaie dans un compte de placement.
Vous pouvez souvent commencer à investir avec aussi peu que 5 $ Ne passez pas par un courtier en investissement ou un conseiller financier, car tout est géré directement depuis votre smartphone.
Les applications de micro-investissement offrent généralement des fonds négociés en bourse, qui sont des groupes d’actions, d’obligations ou d’autres investissements, généralement regroupés par niveau de risque ou par secteur similaire. Assurez-vous que les investissements proposés correspondent à votre tolérance au risque et à votre stratégie d’investissement globale avant de vous inscrire. Il est entendu que vous devrez compléter cette option par d’autres options de cette liste pour obtenir le type de retraite que vous souhaitez.
13. Gagnez de l’argent supplémentaire : si vous occupez actuellement un emploi peu rémunérateur qui vous laisse très peu de temps pour votre retraite, vous devriez alors envisager de vous offrir un poste plus rémunérateur.Par exemple, certaines cartes de crédit offrent une remise en argent pour un certain pourcentage d’achats, ce qui peut vous aider à gagner facilement de l’argent, à condition que vous soyez un utilisateur de carte de crédit responsable.
Vous pouvez également gagner de l’argent en utilisant de l’argent gratuit. retournez des applications à l’épicerie ou des portails de remises en argent pour vos achats en ligne. Même si ces méthodes ne vous rapporteront pas assez d’argent pour vivre au moment de la retraite, mais qu’elles constituent un moyen facile de gagner de l’argent tout en poursuivant vos activités quotidiennes.
Si votre emploi actuel vous laisse un peu plus de temps, alors vous pouvez Envisagez d’entrer en pige dans le confort de votre maison. Si vous possédez des compétences facilement commercialisables, telles que rédaction, édition, correction, saisie de données, transcription, développement Web, etc., vous pouvez vous rendre sur un site Web indépendant tel que Fiver ou Upwork et mettre vos compétences en vente.
Un autre moyen de gagner de l’argent depuis votre domicile est de vous inscrire à des panels d’enquêtes en ligne pour être payé et exprimer votre opinion. Si vous transférez une partie de cet argent dans un compte de retraite, cela peut vous aider à relancer votre épargne-retraite.
14. Épargnez dans un IRA simple: vous pouvez également épargner en vue de votre retraite en plaçant tous les revenus nets d’un travail indépendant dans un IRA simple, jusqu’à 12 500 USD. En outre, il est possible de verser une contribution équivalente de 3% en tant qu’employeur et une contribution de rattrapage supplémentaire de 3 000 $ si vous avez 50 ans ou plus.
En conclusion, si vous n’avez pas déjà défini de plan de retraite 401k, il vaut la peine de convaincre votre employeur de le créer, car il présente de nombreux avantages. Des études ont prouvé qu’offrir un 401k était un bon moyen de réduire le roulement, d’aider au recrutement et de motiver le moral des employés. Ce n’est pas non plus coûteux ni trop difficile à gérer.
Toutefois, en l’absence de régime 401k, il existe d’autres stratégies d’épargne-retraite dont une personne peut tirer parti pour assurer une retraite en douceur et agréable. En cas de doute sur le choix, il est préférable de faire appel à un conseiller financier expérimenté pour vous aider à faire le bon choix.
