Êtes-vous travailleur indépendant et souhaitez-vous prendre votre retraite avec suffisamment d’argent pour voyager? le monde? Si vous avez répondu OUI, voici 7 astuces sur la façon d’épargner pour la retraite lorsque vous êtes indépendant.
Un grand nombre de personnes rêvent de devenir des travailleurs indépendants, et nombre d’entre elles ont pris des mesures pour y parvenir. rêver. Toutefois, le statut de travailleur indépendant présente des inconvénients et l’un d’entre eux est que vous ne bénéficiez pas du régime d’épargne retraite 401k mis en place pour les employés afin de leur permettre d’épargner pour leur retraite.
En tant que travailleur indépendant, ce serait vraiment terrible si la retraite vous envahissait et que vous ne mettiez rien de côté pour prendre soin de vous pendant cette période. Selon un sondage mené en 2017 par la communauté d’affaires en ligne Manta, environ un tiers des propriétaires de petites entreprises n’ont pas de plan de retraite pour leur propre compte; et parmi ceux-ci, seuls 21% ont pu puiser dans des fonds de retraite pour aider leurs entreprises.
C’est pourquoi il est recommandé à tous les travailleurs indépendants d’explorer d’autres options peut les aider à économiser pour leur retraite, car ils n’ont personne pour le faire. Ouvrir un régime d’épargne-retraite lorsque vous êtes travailleur autonome est la bonne façon de procéder. Ces régimes vous procureraient des avantages fiscaux, en plus d’assurer la sécurité financière après votre retraite.
L’IRS propose plusieurs régimes de retraite dont les propriétaires d’entreprise et les travailleurs indépendants peuvent profiter. La clé est de choisir le bon plan pour votre modèle d’affaires dès le départ afin de ne pas avoir à passer par le processus fastidieux de le changer beaucoup plus tard. Les voici et vous êtes libre de choisir plus d’un.
7 astuces judicieuses pour épargner en vue de la retraite lorsque vous êtes indépendant
- L’IRA traditionnel
L’IRA traditionnel est de nature similaire au 401 (k) que vous obtiendrez par l’intermédiaire d’un employeur, à l’exception du fait que vous devez ouvrir le compte vous-même, en tant qu’individu. Ce compte contient des liquidités et des investissements que vous achetez avec vos propres contributions, lesquelles sont généralement déductibles des impôts.
Une fois que vous avez ouvert votre compte, vous commencez à faire des dépôts et vos investissements vont croître en franchise d’impôt. Cependant, vous paierez les impôts sur le revenu ordinaires sur l’argent que vous retirez (appelé distribution) du compte pendant la retraite.
Le montant total que vous pouvez verser pour votre IRA traditionnel est plafonné à 5 500 $ en 2018 chaque année pour les moins de 50 ans et 6 500 dollars par an pour les anciens propriétaires d’IRA. Si votre revenu gagné pour l’année est inférieur à ce montant, vous ne pouvez cotiser que jusqu’à concurrence du montant total que vous avez gagné.
Sachez que vous ne pouvez retirer de ce compte que lorsque vous prenez votre retraite ou que vous atteignez 70 ans et demi. âge, selon la première éventualité.
2. ROTH IRA
Un Roth IRA est un compte de retraite doté de liquidités et de placements, tout comme son homologue traditionnel, l’IRA. Mais, bien qu’un IRA traditionnel reporte les impôts jusqu’à son retrait, un Roth vous demande de payer les impôts d’emblée avant de verser la contribution.
L’avantage de cette approche est qu’à l’âge de la retraite, vous ne payerez pas d’impôts l’un de vos retraits. De plus, contrairement à un IRA traditionnel, un Roth IRA n’est pas obligé de retirer de l’argent que vous lui versez selon un calendrier précis.
À partir de maintenant, vous pouvez verser 5 500 USD par an à votre Roth IRA, ou 6 500 USD si vous avez 50 ans ou plus. Vous pouvez choisir parmi une multitude de fonds communs de placement pour diversifier votre investissement de manière égale entre ces quatre catégories: croissance, croissance et revenu, croissance agressive et international.
Pour pouvoir participer pleinement à un Roth IRA , vous devez:
- Avoir un revenu gagné
- Avoir un revenu brut ajusté modifié: le revenu brut ajusté total (qui correspond au revenu brut total moins les déductions) plus les montants exemptés d’impôt. revenu d’intérêts — moins de 189 000 USD pour les couples mariés déposant conjointement ou 120 000 USD pour les célibataires.
Les conjoints peuvent avoir deux Roth IRA même si l’un des conjoints ne travaille pas. Vous pouvez contribuer le maximum aux deux comptes, soit un total de 11 000 $ par an. Pour une vaste majorité de personnes, le financement intégral de deux Roth IRA suffira à atteindre l’objectif d’investir 15% de leur revenu pour la retraite.
3. SIMPLE IRA
Un plan de jumelage d’incitation à l’épargne pour les employés, ou SIMPLE IRA, est une option proposée aux entreprises individuelles et aux petites entreprises. Vous pouvez créer un IRA SIMPLE si vous avez une petite entreprise (généralement 100 employés ou moins) et que vous ne proposez aucun autre régime de retraite.
UN IRA SIMPLE, vous permet de verser une contribution salariale de jusqu’à à 12 500 $ (ou 15 500 $ si vous avez 50 ans ou plus) et une contribution de l’employeur dont la taille correspond à un pour cent de vos bénéfices.
Lorsque vous créez un IRA simple, tous les employés éligibles, y compris vous, ouvrent un compte IRA. Les employés peuvent choisir de contribuer au compte à partir de leurs salaires, jusqu’à un maximum de 12 500 $ en 2018. Les employés de 50 ans et plus peuvent verser des contributions de rattrapage jusqu’à 3 000 $.
Si vous êtes un travailleur indépendant, vous ferez ces contributions pour vous-même à partir de vos gains nets et les mêmes limites en dollars s’appliqueront: 12 500 $, plus une contribution de rattrapage de 3 000 $ si vous avez 50 ans ou plus. Pour cette raison, le SIMPLE IRA convient peut-être mieux aux propriétaires d’entreprise qui ont des employés et qui souhaitent récompenser leurs employés pour leur travail.
4. Pension simplifiée IRA (SEP-IRA)
Ce compte fonctionne comme un IRA traditionnel, en ce sens que vous versez des contributions avant impôt ou bénéficiez d’une déduction fiscale pour vos contributions après impôt. En 2018, un SEP IRA vous permet de verser 55 000 USD, soit environ 20% des bénéfices de votre entreprise.
Ce type de plan est simple à administrer et vous pouvez en décider tout au long de l’année ou à la fin de l’année. année combien contribuer. Toutefois, si vous ajoutez des employés à SEP-IRA, vous devez contribuer au même pourcentage que leurs comptes.
Les employés sont éligibles au régime s’ils ont 21 ans et plus, ont travaillé pour votre société au moins trois des cinq années précédentes et ont reçu au moins 600 $ de compensation au cours de l’année d’imposition.
Le fait de contribuer à un SEP IRA réduira non seulement votre fardeau fiscal, mais permettra également de différer l’impôt sur vos dépôts jusqu’à la retraite. Avec beaucoup de flexibilité avec vos options d’investissement, un SEP IRA est un bon choix. Vous pouvez en ouvrir dans la plupart des banques, sociétés de fonds communs de placement ou sociétés de courtage.
5. Solo 401 (k)
Un Solo 401 (k) – parfois appelé solo (k), Uni-k ou un participant k – est tout simplement un plan 401 (k) exploité et utilisé par une seule personne. Un solo 401 (k) est mis en place pour les propriétaires uniques ou les entreprises dirigées par un couple marié. En tant que propriétaire d’entreprise, vous pouvez ouvrir votre propre 401 (k) dans lequel vous êtes à la fois employeur et employé. Lorsque vous créez un solo 401 (k) et que vous êtes un travailleur indépendant, vous pouvez verser des contributions à la fois en tant qu’employé et employeur.
Vous pouvez effectuer des reports électifs (du type que l’employé effectuerait) jusqu’à 100% de votre rémunération (votre revenu gagné en tant qu’indépendant) mais dans la limite du plafond des contributions annuelles, qui est de 18 500 $ en 2018. La limite passe à 24 500 $ si vous avez 50 ans ou plus, car vous avez droit à 6 000 $. extra comme contribution de «rattrapage».
Vous pouvez également verser des contributions non facultatives (du type que l’employeur pourrait vous faire si vous travailliez pour quelqu’un) à hauteur de 25% de votre rémunération. En tant que travailleur indépendant, votre rémunération correspond à votre revenu gagné (revenu net moins la moitié de votre impôt sur le travail indépendant et les cotisations que vous avez versées pour vous-même à titre de report volontaire).
L’un des mérites des régimes Solo 401 (k) est qu’ils vous permettent d’économiser plus que d’autres solutions, car vous pouvez, en tant que travailleur indépendant, cotiser à la fois en tant qu’employeur et employeur. Mais un inconvénient est qu’un plan Solo 401 (k) peut nécessiter plus d’administration qu’un IRA, surtout si le plan autorise les prêts.
Si vous gagnez beaucoup, un Solo 401 (k) peut être une bonne option pour vous, mais l’inconvénient est que si vous avez des employés autres que votre conjoint, vous ne pouvez pas utiliser ce plan.
6. Rentes à impôt différé
Les rentes constituent un autre moyen par lequel une personne peut épargner en vue de sa retraite en raison du report d’impôt et des diverses possibilités de placement qu’elle offre. Les rentes sont offertes aux particuliers ou aux couples par l’intermédiaire de compagnies d’assurance. Ils sont mis à disposition avec un taux d’intérêt fixe, un taux d’intérêt indexé (basé sur la performance d’un indice spécifique) ou un taux variable (lié à la performance du marché).
Les fonds déposés dans la rente peuvent alors bénéficier d’un report d’impôt, mais ils restent imposables une fois les fonds distribués pendant les années de retraite. Outre le report d’impôt, les rentes peuvent fournir au titulaire du compte un flux de revenu garanti pendant un certain nombre d’années ou pour la vie.
Les rentes à impôt différé vous permettent de différer vos impôts sur les intérêts composés.Les rentes à impôt différé sont une bonne option supplémentaire à considérer si vous avez d’autres comptes d’épargne-retraite et que vos cotisations annuelles ont été maximisées. Vous pouvez contribuer des fonds supplémentaires au régime pour une croissance à imposition différée.
En réalité, les rentes peuvent ne pas convenir à tous les investisseurs et, en outre, elles ne sont garanties que par la capacité de l’assurance émettrice à régler les demandes d’indemnisation. entreprise. La performance des investissements dans ce type de véhicule n’est pas garantie.
De plus, il vous faudra un certain temps pour trouver une rente à imposition différée avec des frais réduits. Encore une fois, vos contributions ne sont pas déductibles d’impôt, vous ne pouvez donc pas les utiliser pour réduire votre fardeau fiscal. Vous ne pouvez pas non plus toucher cet argent en cas d’urgence et vous ne pouvez pas le laisser à vos héritiers.
Conclusion
Épargner pour votre retraite lorsque vous êtes indépendant Cela peut être difficile, mais vous devez vous assurer de choisir un plan qui évolue en fonction de la croissance de votre entreprise. Vous ne voulez pas avoir à passer d’une tâche fastidieuse à changer de plan à mesure que vous développez votre entreprise.
En fonction de votre situation, vous devez choisir un plan qui vous permettra d’économiser le maximum votre revenu d’emploi indépendant. Les options solo 401 (k) et SEP-IRA ont des limites de contribution globales plus élevées. Mais si vous gagnez relativement peu de travail indépendant, un IRA simple qui vous permet d’économiser 100% de ce revenu, au lieu de vous limiter à 25%, pourrait constituer un meilleur choix.
Si vous êtes préoccupé par votre capacité à constituer un fonds d’épargne adéquat avant la retraite, vous devrez peut-être consulter un conseiller en crédit pour qu’il puisse vous aider à trouver le meilleur plan d’épargne pour vous. Le conseil est gratuit et peut vous aider à comprendre les étapes à suivre pour atteindre votre objectif, qui est une retraite confortable et sans dette.
